Keputusan finansial terbesar dalam hidup seseorang salah satunya adalah membeli rumah. Namun, tingginya harga properti seringkali membuat banyak orang kesulitan membelinya secara tunai. Pada bagian inilah, Kredit Pemilikan Rumah atau KPR menjadi solusi yang diunggulkan. KPR memungkinkan Anda memiliki rumah impian dengan pembayaran cicilan yang lebih terjangkau. Artikel ini akan memberikan panduan lengkap tentang KPR, termasuk syarat, prosedur, jenis, hingga tips untuk mengajukan KPR dengan sukses.

‍

Apa Itu KPR?

Kredit Pemilikan Rumah (KPR) adalah fasilitas pembiayaan yang disediakan oleh bank atau lembaga keuangan lainnya untuk membantu individu atau keluarga membeli, membangun, atau merenovasi rumah. Melalui KPR, pembeli hanya perlu membayar uang muka (down payment/DP) di awal, sementara sisa pembayaran dilakukan secara mencicil dengan tenor tertentu, biasanya antara 5 hingga 20 tahun.

Keuntungan KPR

1. Aksesibilitas: Memungkinkan Anda membeli rumah tanpa harus membayar tunai.
2. Fleksibilitas Tenor: Anda bisa memilih tenor cicilan sesuai kemampuan, mulai dari 5 hingga 20 tahun.
3. Peningkatan Aset: Rumah yang dibeli dengan KPR menjadi aset yang nilainya cenderung meningkat dari waktu ke waktu.
4. Solusi Beban Sewa: Mengurangi beban biaya sewa karena Anda mulai membayar cicilan untuk rumah yang nantinya menjadi milik Anda.

Syarat Pengajuan KPR

Syarat-syarat ini memastikan Anda memenuhi kriteria kelayakan kredit yang ditetapkan oleh bank atau lembaga keuangan.

1. Usia Minimal: Calon pemohon harus berusia minimal 21 tahun (atau 18 tahun dengan izin orang tua).
2. Penghasilan Tetap: Pemohon harus memiliki pekerjaan dengan penghasilan tetap untuk menjamin kemampuan membayar cicilan.
3. Dokumen Identitas: KTP, Kartu Keluarga (KK), dan NPWP wajib disiapkan sebagai bukti identitas dan status kewarganegaraan.
4. Dokumen Pendapatan: Slip gaji atau surat keterangan kerja diperlukan untuk membuktikan kemampuan finansial pemohon.
5. Dokumen Properti: Sertifikat Hak Milik (SHM) atau dokumen properti lainnya harus tersedia sebagai jaminan atau bukti legalitas properti yang akan dibeli.

Prosedur Pengajuan KPR

Mengajukan KPR memerlukan beberapa langkah yang harus dilalui secara sistematis. Berikut prosedurnya:

1. Pilih Bank atau Lembaga Keuangan. Teliti berbagai bank atau lembaga keuangan yang menawarkan program KPR. Sebelum memilih lakukan perbandingan suku bunga, tenor, dan juga biaya tambahan.
2. Periksa Kelayakan Kredit. Bank akan mengevaluasi skor kredit Anda untuk menentukan kelayakan. Pastikan Anda tidak memiliki riwayat kredit macet.
3. Isi Formulir Pengajuan. Lengkapi formulir aplikasi KPR yang disediakan oleh bank atau lembaga keuangan.
4. Serahkan Dokumen yang Dibutuhkan. Lampirkan dokumen yang telah disiapkan, seperti KTP, slip gaji, dan dokumen properti.
5. Proses Verifikasi. Bank akan memeriksa dokumen, melakukan penilaian properti, dan memverifikasi kemampuan finansial Anda.
6. Penandatanganan Perjanjian. Setelah pengajuan disetujui, Anda akan menandatangani perjanjian kredit dengan bank.

Jenis-Jenis KPR

Kredit Pemilikan Rumah (KPR) tersedia dalam berbagai jenis yang dirancang untuk memenuhi kebutuhan dan preferensi calon pembeli rumah. Mengetahui perbedaan antara jenis-jenis KPR dapat membantu Anda memilih skema yang paling sesuai dengan situasi finansial dan tujuan Anda. Berikut adalah penjelasan lebih mendalam mengenai jenis-jenis KPR:

1. KPR Konvensional

KPR konvensional merupakan salah satu jenis KPR yang umum ditawarkan oleh pihak bank dan juga berbagai lembaga keuangan. Dalam skema ini, pemohon membayar cicilan rumah yang mencakup pokok pinjaman dan bunga berdasarkan suku bunga yang ditetapkan bank.

Ciri-Ciri Utama:

• Sistem Bunga: Menggunakan bunga berbunga (compound interest) yang dihitung dari sisa pokok pinjaman.
• Fleksibilitas Tenor: Tenor cicilan dapat dipilih sesuai kemampuan finansial, biasanya mulai dari 5 hingga 20 tahun.
• Pilihan Rumah: Bisa digunakan untuk membeli rumah baru, rumah bekas, atau properti lain seperti apartemen.

Kelebihan:

• Pilihan properti lebih luas.
• Banyak bank yang menawarkan program promo dengan bunga rendah.
• Mudah ditemukan di berbagai lembaga keuangan.

Kekurangan:

• Bunga dapat meningkat jika memilih sistem bunga mengambang (floating rate).
• Total pembayaran lebih besar dibandingkan harga rumah akibat bunga.

2. KPR Syariah

KPR syariah adalah produk pembiayaan rumah yang menggunakan prinsip-prinsip syariah sesuai dengan aturan Islam. Dalam KPR ini, transaksi bebas dari riba (bunga) dan menggunakan akad-akad tertentu, seperti murabahah (jual beli), musyarakah mutanaqisah (kerja sama kepemilikan bertahap), atau ijarah muntahiyah bi tamlik (sewa dengan opsi kepemilikan).

Ciri-Ciri Utama:

• Tanpa Bunga: Menggunakan margin keuntungan yang disepakati di awal.
• Akad Syariah: Transaksi berdasarkan akad jual beli, sewa, atau kerja sama.
• Cicilan Tetap: Besaran cicilan tetap selama tenor, sehingga lebih stabil dibandingkan KPR konvensional.

Kelebihan:

• Bebas riba dan sesuai prinsip syariah.
• Tidak terpengaruh oleh fluktuasi suku bunga.
• Cicilan tetap memberikan rasa aman bagi peminjam.

Kekurangan:

• Pilihan properti bisa lebih terbatas dibandingkan KPR konvensional.
• Tidak semua bank memiliki produk KPR syariah.

3. KPR Subsidi

KPR subsidi adalah program pemerintah yang ditujukan untuk membantu masyarakat berpenghasilan rendah agar dapat memiliki rumah pertama mereka. Skema ini menawarkan suku bunga rendah dan uang muka ringan.

Ciri-Ciri Utama:

• Suku Bunga Rendah: Biasanya tetap di angka 5% per tahun selama tenor.
• Uang Muka Ringan: Uang muka (DP) sangat terjangkau, mulai dari 1% hingga 10% dari harga rumah.
• Rumah Bersubsidi: Hanya berlaku untuk rumah yang termasuk dalam kategori subsidi, biasanya tipe 36 atau 45.

Kelebihan:

• Biaya lebih terjangkau untuk masyarakat berpenghasilan rendah.
• Bantuan dari pemerintah berupa subsidi bunga dan uang muka.
• Proses lebih cepat jika memenuhi syarat.

Kekurangan:

• Hanya berlaku untuk rumah pertama.
• Pilihan rumah terbatas pada proyek perumahan yang bekerja sama dengan pemerintah.
• Tidak berlaku bagi mereka yang memiliki penghasilan di atas batas tertentu.

Syarat Utama:

• Warga Negara Indonesia (WNI) dengan penghasilan di bawah Rp8 juta per bulan untuk rumah tapak dan Rp12 juta untuk apartemen.
• Belum pernah memiliki rumah sebelumnya.

4. KPR Refinancing

KPR refinancing adalah jenis KPR yang digunakan untuk memperoleh dana segar dengan menjaminkan rumah yang sudah dimiliki. Dana yang diperoleh dapat digunakan untuk berbagai keperluan, seperti renovasi rumah, pendidikan, atau kebutuhan lainnya.

Ciri-Ciri Utama:

• Jaminan Properti: Rumah yang sudah dimiliki menjadi jaminan pinjaman.
• Fleksibel: Dana dapat digunakan untuk berbagai keperluan, bukan hanya untuk membeli rumah baru.
• Limit Pinjaman: Berdasarkan nilai appraisal properti.

Kelebihan:

• Memberikan akses ke dana tunai yang besar.
• Cicilan tetap dengan tenor yang panjang.

Kekurangan:

• Risiko kehilangan rumah jika gagal membayar cicilan.
• Proses penilaian properti memakan waktu.

5. KPR Take Over

KPR take over merupakan fasilitas yang memungkinkan untuk memindahkan KPR dari satu bank ke bank yang lainnya. Tujuan utama biasanya untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah atau tenor yang lebih panjang.

Ciri-Ciri Utama:

• Pemindahan Kredit: Kredit yang sedang berjalan dipindahkan ke bank baru.
• Pengurangan Beban: Bank baru biasanya menawarkan bunga lebih rendah atau cicilan yang lebih ringan.

Kelebihan:

• Mengurangi beban cicilan bulanan.
• Peluang mendapatkan tenor yang lebih panjang.

Kekurangan:

• Ada biaya tambahan, seperti biaya notaris dan administrasi.
• Prosesnya membutuhkan waktu karena harus melalui verifikasi ulang.

6. KPR Fleksibel

KPR fleksibel memberikan kebebasan bagi peminjam untuk melunasi sebagian pokok pinjaman lebih awal tanpa dikenakan penalti.

Ciri-Ciri Utama:

• Pelunasan Sebagian: Bebas melunasi sebagian pokok kapan saja.
• Penurunan Cicilan: Dengan melunasi sebagian pokok, cicilan bulanan dapat turun.

Kelebihan:

• Cocok untuk peminjam yang memiliki penghasilan tidak tetap.
• Menghemat total bunga yang dibayarkan.

Kekurangan:

• Biasanya memiliki bunga lebih tinggi dibandingkan KPR konvensional.

Butuh dana cepat untuk memenuhi kebutuhan mendesak? Anda bisa memilih gadai BPKB motor di Pegadaian sebagai solusi. Simak selengkapnya di artikel ini: Gadai BPKB Motor di Pegadaian: Solusi Cepat Cair untuk Kebutuhan Mendesak

Tips Mengajukan KPR dengan Sukses

1. Periksa Skor Kredit Anda. Skor kredit yang baik meningkatkan peluang pengajuan KPR disetujui. Pastikan Anda tidak memiliki tunggakan atau masalah kredit lain sebelum mengajukan KPR.
2. Pilih Jangka Waktu Cicilan yang Tepat. Jika ingin cicilan lebih ringan, pilih tenor lebih panjang. Namun, tenor panjang berarti total bunga yang dibayar lebih besar.
3. Siapkan Uang Muka (DP). Pastikan Anda memiliki tabungan untuk membayar uang muka. Biasanya, jumlah DP yang ditetapkan oleh bank adalah sekitar 15-20% dari total harga rumah.
4. Pertimbangkan Biaya Tambahan. Selain cicilan, ada biaya lain seperti asuransi, notaris, dan biaya administrasi. Rencanakan keuangan Anda untuk mengantisipasi biaya-biaya ini.
5. Baca Perjanjian dengan Teliti. Perhatikan setiap detail dalam perjanjian kredit, termasuk suku bunga, tenor, dan penalti jika Anda melunasi lebih cepat.
6. Konsultasikan dengan Ahli Keuangan. Jika ragu, konsultasikan rencana pembelian rumah Anda dengan ahli keuangan untuk mendapatkan saran terbaik.

Biaya-Biaya dalam KPR

Selain cicilan, ada beberapa biaya yang perlu diperhatikan saat mengajukan KPR:

1. Uang Muka (DP).Uang muka biasanya sebesar 15-20% dari harga rumah. Ini merupakan pembayaran awal yang harus disiapkan.
2. Bunga Kredit. Bunga yang dikenakan bisa berupa bunga tetap (fixed) atau bunga mengambang (floating). Pastikan Anda memahami perhitungan bunga yang diterapkan.
3. Biaya Administrasi. Bank biasanya mengenakan biaya administrasi untuk pengurusan dokumen kredit.
4. Biaya Asuransi. Asuransi jiwa dan properti diwajibkan oleh bank untuk melindungi pinjaman jika terjadi risiko pada peminjam atau rumah.
5. Biaya Notaris. Notaris diperlukan untuk mengurus legalitas dokumen, seperti AJB (Akta Jual Beli) dan SHM.

Kredit Pemilikan Rumah (KPR) menjadi solusi paling praktis dalam rangka mewujudkan keinginan untuk memiliki rumah impian, tanpa harus membayar tunai. Dengan memahami syarat, prosedur, jenis, dan biaya yang terlibat, Anda dapat mengajukan KPR dengan lebih percaya diri. Jangan lupa untuk menerapkan tips di atas agar proses pengajuan berjalan lancar dan sesuai kebutuhan Anda.

Investasikan waktu untuk memilih bank atau lembaga keuangan terbaik, serta konsultasikan dengan ahli keuangan jika diperlukan. Dengan perencanaan yang matang, KPR bisa menjadi langkah awal Anda untuk memiliki rumah yang nyaman dan sesuai impian.

Jangan lupa untuk terus gunakan aplikasi kelola keuangan FINETIKS, tersedia di Google Play dan App Store, Anda bisa download sekarang secara GRATIS! Yuk, kembangkan dan pantau terus perkembangan keuangan Anda!

‍